2025.06.23
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作者 |第一财经 陈君君
在监管部门对汽车金融“高息高返”乱象采取严厉监管措施之后，河南省率先出台政策明确车贷利率的上限标准。
日前，河南省内多家银行联合发布声明，规范汽车消费金融业务，明确规定：车贷年化利率上限不得高于当期一年期贷款市场报价利率（LPR）的2倍，即年化利率不超过6%；五年期信用卡分期费率不超过16%。
该声明直指高息高返问题的核心，要求银行和经销商杜绝强制或变相推介高佣金汽车金融产品，并严禁利用高佣金压低车价诱导消费者提前还贷。此举旨在从源头上切断银行通过支付高额返佣进行恶性竞争的市场链条。
据记者了解，浙江、上海、江苏、天津、北京等地的业内人士也证实，车贷相关整改工作已经启动。
业内普遍认为，河南省此举通过设定明确的利率上限和严格规范佣金支付行为，能有效遏制高佣金乱象。在监管持续施压和行业自律加强的双重推动下，曾经盛行的“高息高返”业务模式正加速退出市场。
首次公示汽车金融利率定价上限
6月16日，河南省内多家银行联合对外发布《关于规范汽车消费金融业务的声明》。参与此次声明的银行包括工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等国有大型银行，以及中信银行、民生银行等股份制银行的河南省分行，还有河南农商行等地方金融机构。
该声明首次以公开形式明确了车贷利率的上限：规定实际对客利率年化不得超过当期一年期LPR的2倍，即年化利率上限为6%，同时五年信用卡汽车分期费率不得超过16%。由此，河南成为全国首个明确公示汽车金融利率定价上限的地区。
据多名汽车销售人员向记者确认，河南省内已经全面暂停了“高息高返”模式。某国产汽车品牌4S店销售人员对记者表示，早在6月初，尚有合作的银行就已经全面停止了相关“高息高返”业务。
“此前通常设定5年信用卡分期费率为24%，并向我们支付14%~15%的返佣，如果按照新的规定将分期费率调减8个百分点至16%，那么对我们的返佣标准也将相应下降至6%~7%。”上述4S店人士对记者表示。
记者还从多地银行业内人士处了解到，浙江、上海、江苏、天津、北京、广东等地的银行也已经陆续停止与汽车经销商的“高息高返”合作模式，最晚将在7月1日前完成相关调整。
例如，农业银行广东分行的政策已统一调整为：5年期信用卡分期费率15%，对4S店返佣5%；工商银行广东湛江分行的政策也统一调整为：5年期信用卡分期费率15%，对4S店返佣6%。
转向“低息低返或低息零返”
据记者调查了解，各地的贷款中介和汽车经销商已经不再宣传“高息高返”模式，而是开始积极推广“低息低返或低息零返”的业务模式。
在两种不同的模式下，消费者贷款购车的体验和收益存在明显差异。
以大众探岳300车型为例，该车全款总价为127000元，若选择贷款10万元、贷款期限为5年，在“高息高返”模式下，每月需支付本金1667元，外加400元的利息费，两年合计利息支出为9600元。然而，消费者在此模式下可获得约13000元的返利，扣除两年的利息支出后，实际还能多拿约3400元。
在“低息低返”政策下，月供本金为1667元，还有250元的利息费，两年合计利息支出为6000元。同时，返利金额为3000元。因此，扣除返利后，消费者实际支出为3000元。与“高息高返”模式相比，两种模式下消费者两年的总收益相差约6400元。
“在向客户介绍‘低息低返’政策时，如果车辆总价较低，客户普遍兴趣不高。这与之前的‘高息高返’政策有很大不同，那时候推销起来更有底气。”一位来自长三角地区4S店的工作人员对记者说道。
招联首席研究员董希淼认为，金融机构秉持“量价平衡”的理念，在与经销商合作时，既给予其合理服务回报，又将部分利益直接让渡给终端消费者。在此基础上，部分银行通过公告等形式，明确将汽车贷款利率和信用卡分期费率控制在较低水平，从而有序降低消费者汽车消费的融资成本，增强金融消费者的获得感，提升其汽车消费意愿和能力，进而推动消费增长、扩大内需，助力宏观经济的恢复与发展。
早在今年年初，国家金融监督管理总局重庆监管局就发布通知明确提出，要推进“高息高返”业务的整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，并禁止新增突破自律标准的商户合作。
上个月以来，四川、河南开封、信阳等地的银行业协会陆续发布了关于汽车消费金融业务的自律公约。同时，各地协会还要求当地银行业金融机构、汽车经销商等各方主体共同维护市场秩序。
董希淼也强调，从根本上讲，金融机构应依据自身的业务定位和客户的资质情况，制定差异化的战略。坚决避免通过“价格战”来争夺市场份额，而是依靠创新的产品和优质的服务来吸引客户，从而推动汽车消费金融市场实现健康、稳健且可持续的发展。在当前低利率环境下，汽车消费信贷的融资成本有望进一步降低，但不同银行针对不同客户的定价策略将存在差异。
微信编辑| 七三
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