2025.07.24
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作者 |第一财经 安卓
反“内卷式”竞争的“春风”终于吹到了银行业。近日，广东银行同业公会召开了专业委员会主任单位反“内卷式”竞争专题工作会议，部署“内卷式”竞争的综合整治工作，平安银行广州分行已率先响应反“内卷式”竞争倡议。
根据业内人士分析，目前，银行业的“内卷式”竞争主要表现在存贷款利率非对称下降，净息差持续收窄；银行市场竞争越发激烈，价格战逐步升温；贷款规模经济效应趋弱，净收入增速放缓。
多位业内人士预期，后续或有更多地区银行业加入反“内卷式”竞争行列。
广东银行业合力整治“内卷式”竞争
广东银行同业公会公众号7月21日发布的文章显示，7月17日，广东银行同业公会召开专业委员会主任单位反“内卷式”竞争专题工作会议，会议由公会会长、工商银行广东省分行党委书记、行长韩松主持。
韩松首先传达了广东金融监管局党委书记、局长包祖明在辖内银行业“综合整治‘内卷式’竞争座谈会”上的讲话精神和监管要求。下一步，广东银行业拟按照“1+3+N”的制度体系推进“内卷式”竞争的综合整治，“1”指监管部门出台综合整治“内卷式”负面清单，“3”指公会制定出台反不正当竞争自律公约、倡议书和承诺书，“N”指相关业务领域反“内卷式”竞争的行业自律举措。
此次会议重点就“N”进行了深入探讨，并达成相关共识。参会代表均表示，要充分发挥公会专业委员会的职能作用，进一步加强行业自律，应对“内卷式”竞争挑战。公会各专业委员会将以此次会议为契机，合力发挥好各自业务领域的自律管理责任，加强对“内卷式”竞争乱象的综合治理，积极行动起来，共同抵制“内卷式”竞争，推动广东银行业持续健康发展。
平安银行广州分行第一时间积极响应，7月22日，平安银行广州分行召开2025年年中工作会议暨反“内卷式”竞争宣导会议，推进落实反“内卷式”竞争工作。
事实上，提及银行业“内卷”的最外在表现，莫过于存贷款利率。以消费贷为例，今年年初，在政策引导与市场竞争的双重推动下，消费贷利率持续下行，并一度突破3%的关口，部分商业银行的消费贷利率甚至已经降至2.5%～2.8%的区间。由于消费贷与房贷之间出现了较大的价差，导致“消费贷置换房贷”的操作一度冒出苗头。
“利率在3%以下的消费贷，对银行来说基本无利可图。”华南某中型商业银行零售业务负责人在当时接受记者采访时说。
4月初，消费贷利率才回归“3时代”，自4月起，多家银行的信用消费贷产品年化利率上调至不低于3%，存量3%以下的低利率贷款在3月31日前完成提款，关于消费贷的“价格战”暂告一段落。
这边消费贷才被按下去，那边经营贷又浮上来。7月初，包括中国银行、建设银行、招商银行在内的多家大型银行相继推出年化利率3%左右的纯信用经营贷产品，利率水平较前期明显下探。其中，有客户称，招商银行通过发放利率优惠券等方式，对部分优质客户提供最低2.68%的特惠利率。
低利率时代的破局之道
对于银行存贷款利率的“内卷式”竞争，去年央行就曾“点名”。央行在2024年第三季度中国货币政策执行报告的专栏文章《维护竞争秩序 改善政策利率传导》中指出，1年期LPR（贷款市场报价利率）累计下降0.9个百分点，而银行贷款平均利率降幅为1.9个百分点；定期存款平均利率的降幅则仅为0.5个百分点，存贷款利率与政策利率调整幅度存在较大偏离。背后的主要原因是市场竞争激烈，银行“内卷”严重。
专栏文章指出，在贷款方面，利率“下行快”，在有效信贷需求不足情况下，银行过度竞争贷款，部分贷款利率，特别是大企业贷款利率明显低于同期限国债收益率。极少数银行为抢占市场份额，还出现以显着低于保本点的利率水平发放房贷的情况，不利于可持续支持实体经济发展；存款方面，利率“降不动”，银行存在规模情结，认为存款是“立行之本”，在月末、季末等业绩考核时点，出现一些“高息买存款”“花钱买指标”行为。一些银行通过手工补息等操作把下调的存款利率又补回来，实际利率“明降实升”。部分银行还不惜高息吸收同业存款，或以远高于市场的利率水平来进行存款投标，推升了付息率。
专栏文章直击银行业“内卷”问题所在，并引发了诸多银行人的思考。江西省新余市人民政府公报2025年第2期刊发了一篇名为《利率新常态下破解银行业“内卷式”竞争路径的分析思考》的调研文章，以新余市银行业为例，剖析银行业“内卷式”竞争的主要表现、原因、挑战。
该文指出，银行“内卷”的更深层次原因包括在低利率背景下，银行市场越发呈现“内卷化”态势；当前投资消费有效内需不足，供给需求两端失衡；银行间缺乏差异化竞争，存贷份额加速集中。
文章称，辖内银行业主要集中在传统的存贷款业务上，盈利主要依靠利息净收入，业务模式和产品服务上高度相似。另外，市场相互渗透显着，最近几年大型银行服务重心快速下沉，凭借数字化能力、低利率贷款优势撬走大量优质客户，尤其体现在普惠领域，而中小银行对应被动降价以维持市场份额及完成普惠目标，加剧“内卷”现象。
对此，文章建议督促银行业重塑经营发展理念，探索差异化竞争模式；创新优化业务结构，引导成本有序下降；加强资产负债联动，提升自主定价能力；推进全面风险管控，建立资本补充机制。
微信编辑| 七三
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