“贷款购车比全款更便宜”的逆向操作模式正被按下暂停键。
所谓“高息高返”，是指银行通过提高车贷利息，并向经销商支付高额返佣（约贷款总金额的8%-14%），经销商再将返佣转化为车价折扣，制造“贷款更划算”的现象。
值得一提的是，上海、浙江等地银行同步收紧提前还款政策，如延长提前还款免违约金期限、提高违约金比例，部分银行将免违约金期限从“贷满2年”延长至“贷满3年”，违约金最高跳涨至10%。随着银行风控加码，消费者“长贷短还”的省钱计划受阻。
多地“高息高返”被叫停，30万车贷倒赚3200元“羊毛局”将落幕
以今年5月初购车的张先生（化名）为例，其申请的30万元车贷（年费率4.8%）前两年总利息约2.88万元，但经销商通过返佣补贴3.2万元，实际购车成本反比全款低3200元。
李奇向北方经济网解释称，“高息高返”策略本质是银行与客户的一场时间价值博弈，即银行赌客户2年后继续承担高息，博弈核心在于提前还款的客户比例。据业内人士估算，仅30%客户能在两年内结清贷款，剩余70%的借款人则陷入高息负担。“部分消费者被‘贴息后车价更低’的促销话术吸引，却忽略了长期还款成本。若未能按期结清，按揭实际总支出可能大幅高于全款购车成本。”
这场由银行、经销商、消费者三方参与的金融游戏，在经历野蛮生长阶段后，正迎来监管和行业协会的纠偏。
政策信号也传导至地方层面。5月以来，四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会，相继动员会员单位签署关于汽车消费金融业务的自律公约。综合来看，自律公约主要指向汽车消费金融领域存在的利用高额返佣抢占市场份额、向消费者推介高佣金汽车金融产品、诱导消费者提前归还贷款等违规的销售行为。
李奇所在的汽车销售公司近日已收到某大型国有银行的通知，四川、河南、浙江等地区，6月1日以后贷款终审通过的订单将不再享受原有的返佣方案。
政策调整直接冲击经销商获客能力。李奇向北方经济网坦言，此前许多客户因高返佣政策选择贷款，现在这部分订单可能流失。为应对冲击，部分经销商开始联合车企推出“零息分期”方案，但贴息成本需自行承担，利润空间进一步压缩。
除了叫停“高息高返”现象以外，银行还在围堵“长贷短还”行为。近期，多家银行悄然上调还款门槛，如延长提前还款期限、提高违约金比例等，消费者端亦感受到政策收紧。
类似案例并非个例。黑猫投诉平台显示，关于车贷提前还款的相关投诉量已高达数千条，主要集中于“银行拒绝提前还款”“违约金突增”“未告知还款限制”等问题。多位消费者表示，原本选择贷款是看中“长贷短还”的省钱优势，如今却陷入“想还还不了”的困境。
某股份制银行信贷经理向北方经济网解释称，车贷期限通常为3-5年，但大量客户选择满2年即提前还款，导致银行收益不及预期，“去年我们支行车贷平均存续期仅30个月，但资金成本、渠道维护费用都是按长期投入计算的”。调整免违约金期限后，银行可锁定更稳定的利息收入，降低客户“长贷短还”造成的利润流失。
该研究员分析，此前“高息高返”模式下，部分经销商诱导消费者“五年贷满两年还”，利用银行一次性支付的高额返佣套利，加剧了银行风险。如今高息高返现象被监管整顿后，银行不得不通过延长贷款存续期来保障收益。
“银行车贷政策收缩后，或为汽车金融公司、融资租赁公司等非银机构创造了扩张契机。非银机构可凭借审批灵活、产品多元等优势抢占市场份额，促进汽车金融产品多元化，倒逼行业从同质化竞争转向差异化创新，长期或形成更细分的市场分工体系。”崔东树向北方经济网表示。
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