2021年首期产品上线以来，围绕解决医疗保障发展中存在的供需痛点、堵点，以惠民利民为原则，沪惠保在产品设计、理赔服务等环节经历了多轮迭代升级，它的成长史是观察“城市定制型商业医疗保险”可持续高质量发展的一个窗口，也是多层次医疗保障体系建设的有益探索。

普惠性质的保险“惠民保”是连接医保与商保的重要一环。沪惠保作为上海城市定制型商业医疗保险，2021年度、2022年度均掀起全民参保热潮。2021年一上线就创下中国“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最，首年总赔款额达7.5亿元。2022年在首年保障责任基础上实现“两增一扩”，刷新“城市定制型商业医疗保险”次年续保人数记录。

作为沪惠保的首席承保单位，中国太保寿险相关负责人告诉记者，为了能够惠及更多的上海市民，进一步降低个人自费医疗费用的负担，在既往医保数据多轮测算的基础上，2023年沪惠保产品迭代包含三大升级方向。

一是从免赔额的角度提升老百姓获得感。为进一步提升参保人群的医疗费用风险抵御能力，让因病产生高额医疗费用的老百姓获得更多的赔付金额，基于过往医保数据的测算与评估，沪惠保2023年版探索降低免赔额来惠及更多人群，进一步实现普惠。

免赔额由原先的2万元下降至1.6万元，无理赔续保人群享再降免赔额优待。其中，连续两年续保客户免赔额降至1.5万元，连续三年续保客户赔免赔额降至1.4万元。

二是国内特药种类扩增。国家基本医疗保基本，不免也有一些药品未纳入国家目录而使患者需要自己负担，对于许多家庭来说仍是不小的经济压力。聚焦乳腺癌、淋巴瘤、肺癌等当地高发疾病，2023年沪惠保国内特定高额药品从去年的25种扩增至36种，新增凯丽隆、优罗华等18种药品，进一步满足参保人急需的高额药品保障，提升创新药品的可及性与可负担性。

三是新增专属健康服务权益。参保人可享指定医保外新冠药品97折购药权益以及满68元减10元的普通药品折扣券6张，可在指定线下药店使用。

复旦大学公共卫生学院教授陈文表示，沪惠保的推出是对政府指导下补充性商业医疗保险模式的有益探索，两年来的运行增强了相关部门、承保方和公众的信心，也有效增强了上海多层次医疗保障体系的总体保障水平。

截至目前，沪惠保对单人累计赔付的金额最高已达100万元。最高赔付年龄101周岁，最低年龄仅1周岁；已协助近300位质子重离子患者办理赔付，约占同期上海质重患者总数的70%，获赔超3000万元，切实减轻参保群众医保范围外的医疗费用负担。

赵先生孩子于5岁时（2019年）被诊断出罕见的儿童专有肿瘤—神经母细胞瘤。第一次自费花了180万元进行5轮免疫治疗，第二期药物费用共150万元，沪惠保已将这种特药纳入报销范围，在第二期费用上，为赵先生报销了100万元的费用。

25岁的刘先生，于2022年5月以非既往症身份参保，因神经性耳聋，2022年11月进行人工耳蜗植入术，总医疗费用30.4万元，其中个人自费金额超28万元，经核算，沪惠保为其赔付18.6万元，极大地减轻了医疗费用负担。

47岁的上海居民崔先生，因确诊罹患鼻咽恶性肿瘤，2022年7月开始进行质子、重离子治疗，治疗费用共计28.54万余元，最终获赔19.98万余元。

沪惠保让居民享受到保险的便利，尤其是带病体和一些高危群体均可投保，有效缓解了无法参保传统商业保险群体的医疗负担。从长期可持续发展的角度看，专家们普遍认为，提升健康体客户的获得感，从而增加惠民保的参保率、续保率是未来可持续高质量发展的关键所在。