编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。北方经济网推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。
4月21日，现货黄金突破3400美元/盎司大关，再度刷新历史纪录。上海黄金交易所当日紧急发文，要求会员提高风险防范意识，提示投资者做好风险防范工作，理性投资。
针对此类情况，银行出手防控。近期，广发银行、交通银行等多家银行发布公告，禁止信用卡资金流向黄金、股票等投资领域，对违规者将采取管控措施。
与此同时，信用卡风控升级也“误伤”了不少用户。许多用户遭遇额度“断崖式”下降、还款即降额等问题，引发消费者争议。黑猫投诉平台上，有不少消费者反映“上一秒还款，下一秒即降额”，相关投诉案例在黑猫投诉平台累计已近万条。
“炒黄金”赌徒成为信用卡监管新靶点
长期关注黄金价格走势的贺珠儿告诉北方经济网，其通过多张信用卡套现80万元买了黄金，利用大概一个月的免息期，到期后就把黄金全部卖出偿还贷款。“以762元/克买入，现在沪金已经突破800元/克，一周内浮盈近4万元，收益率已经接近5%。抛售后还款应该能赚一笔。”
这种“刀尖舔血”的操作成为银行监管新靶点。近期，兴业银行、交通银行、江苏银行、广发银行等多家机构发布公告，明确禁止信用卡资金流向黄金、股票等投资领域，违者将面临降额、限制交易乃至终止分期等管控措施。
图源：广发银行官网
信用卡“炒金”存在诸多风险隐患。排排网财富研究员卜益力向北方经济网分析称，信用卡炒金存在三重风险：第一是合规风险，银行严禁信用卡资金用于投资，违规将面临账户冻结、信用降级等处罚，甚至影响个人征信记录；第二是投资风险，金价波动叠加信用卡免息期限制，易导致套现资金无法及时回笼，产生高额利息和逾期风险；第三是市场风险，短期套利行为会放大金价波动，引发“多杀多”式踩踏，人为推高金价形成泡沫，破坏市场定价机制。
苏筱芮也向北方经济网表示，对于投资者来说，信用卡炒金属于变相“加杠杆”，杠杆过高会加重持卡人的还款负担，违规使用还存在资金被提前收回的可能性，可能给持卡人造成更大的财务风险，进而引发逾期、带来征信等方面的一系列连锁问题。
此次信用卡风控升级不仅将矛头指向了信用卡资金违规流入黄金、股票等投机领域，还直指传统的套现、逾期等风险行为，也有用户遭信用卡升级风控“误伤”。
近期，包括平安银行、兴业银行、中信银行等在内的多家银行，对部分信用卡用户进行了额度调整和用卡限制。在黑猫投诉官网上，截至4月21日，超9400条投诉涉及信用卡降额问题。此外，在小红书等社交平台上，“信用卡额度突然被降”相关话题的笔记多达2万多篇。
更令部分消费者困惑的是，还款操作竟成为触发降额的导火索：“刚还完8442元，额度立刻从2.4万元降至1.58万元，缩减额度刚好接近还款金额。”在黑猫投诉官网上，类似案例并非孤例，多位用户表示，在正常使用且无违规记录的情况下，额度仍遭下调，甚至被暂停用卡功能。
除个人用户外，小微企业主的经营性周转需求同样遭受冲击。“进货季需要短期资金周转，突然降额直接打乱采购计划。”东莞市电子元器件经销商陈明（化名）向北方经济网表示，其持有的两张信用卡均被限制批发类商户交易。
不过，部分用户认为银行解释过于笼统，缺乏具体违规证据。李阳向北方经济网表示，他的信用卡突然被降额，原因是银行怀疑其账户存在套现行为。“我确实有过几次大额消费，但都是正常购物，银行没有提前通知就对我的信用卡进行降额。”
面对“误伤”争议，某财经大学金融学院教授向北方经济网表示，信用卡业务是银行的重要收入来源之一，但近年来随着经济环境的变化和监管政策的收紧，银行对风险的敏感度显着提高。“银行采取降额等措施是为了防范潜在的信用风险，但这种做法可能会‘误伤’部分正常用户，影响他们的消费体验和资金规划。”
该教授建议，银行在实施风控措施时，应更加注重数据的精准性和透明度。“通过大数据和人工智能技术，银行可以更准确地识别风险用户，避免‘一刀切’的做法。同时，银行应提前通知用户并说明降额原因，给予用户申诉和解释的机会，以维护用户的合法权益。”
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